Что такое кредитные каникулы и кто может их получить
2026-02-21 01:47 Diff
https://skillbox.ru/media/money/chto-takoe-kreditnye-kanikuly-i-kto-mozhet-ih-poluchit/

#статьи

  • 21 янв 2026
  • 0

Что такое кредитные каникулы и кто может их получить

Если доход снизился больше чем на 30%, можно взять полугодовую отсрочку платежей по оформленным кредитам. Объясняем, как это сделать.

Иллюстрация: Катя Павловская для Skillbox Media

Автор с филологическим образованием и разнообразным профессиональным опытом. Последние десять лет работает в логистике. Разбирается в бухгалтерии, сертификации, создании презентаций.

Кредитные каникулы — услуга банков, которая помогает заёмщикам справляться с трудными периодами в жизни. С помощью каникул можно снизить размер кредитных платежей или не платить кредит несколько месяцев. В статье рассказали, как устроен механизм кредитных каникул и что нужно сделать, чтобы банк их одобрил.

Кредитные каникулы — отсрочка платежей по кредитам и займам на срок от одного до шести месяцев. В этот период заёмщик может вносить кредитные платежи в меньшем размере или не вносить их вообще — при этом штрафные санкции кредитор не применяет.

Механизм кредитных каникул запустили в России в 2019 году для ипотечных и в 2020 году для остальных кредитов — в качестве временной поддержки граждан в период пандемии. Практику кредитных каникул возобновили в 2022 году, чтобы компенсировать влияние санкций. Затем программу продлили до 31 декабря 2023 года, а с 1 января 2024 года её сделали бессрочной.

Сейчас доступны кредитные каникулы по любым кредитам — даже по тем, что были оформлены до 2024 года. Например, отсрочку можно получить:

  • по потребительским кредитам;
  • автокредитам;
  • кредитным картам;
  • микрокредитам.

При ипотеке тоже можно оформить каникулы — в этом случае их называют не кредитными, а ипотечными. Это другой тип каникул со своими условиями и лимитами. Больше о них можно узнать на сайте Центробанка.

Кредитные каникулы могут оформить и физические, и юридические лица. В этой статье мы говорим об условиях каникул для физлиц.

Чтобы банк одобрил кредитные каникулы, нужно соблюсти несколько условий — подробнее о них расскажем ниже. А пока разберёмся, как устроены кредитные каникулы.

Механизм такой. Заёмщик подаёт кредитору заявление и подтверждающие документы. Если кредитор — банк или финансовая организация — подтверждает право заёмщика на каникулы, ему открывают льготный период. В этот период заёмщик может совсем не платить по кредиту или вносить меньшие суммы, чем запланировано в графике платежей.

Срок льготного периода — от одного до шести месяцев. Заёмщик сам выбирает нужные ему срок и дату начала каникул и включает их в заявление кредитору. Если их не указать, льготный период будет максимальным — шесть месяцев, а начнутся каникулы с даты заявления.

Кредитные каникулы можно оформить даже в случае, если по кредиту были допущены просрочки. На период каникул кредитор заморозит начисленные штрафы и пени — расти они не будут. Но проценты на сумму долга по-прежнему будут начисляться — их придётся уплатить после каникул.

Кредитные каникулы можно взять один раз на каждый кредит. Они отражаются в кредитной истории заёмщика, но не снижают его кредитный рейтинг.

При желании заёмщик может завершить каникулы в любой момент. Для этого достаточно уведомить кредитора или начать вносить платежи в полном размере.

После каникул кредитор должен составить новый график платежей: срок кредита увеличится на фактический срок каникул — соответственно, вырастет и переплата по кредиту.

Согласно закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик имеет право на кредитные каникулы, если он оказался в тяжёлой жизненной ситуации и может подтвердить это документами. Также, чтобы банк одобрил отсрочку, сумма кредита не должна превышать лимиты.

Жизненную ситуацию признают тяжёлой, если:

  • за последние два месяца доходы заёмщика снизились больше чем на 30% в сравнении со среднемесячными доходами за прошлый год;
  • жильё, в котором проживает заёмщик, оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), из-за чего он утратил имущество, а условия его жизни были нарушены.

Важно!

Банк может проверить сведения о доходах заёмщика через ФНС или СФР. Если сведения не совпадут с теми, что предоставил заёмщик, в кредитных каникулах откажут.

Также кредитор проверит, оформлял ли заёмщик кредитные каникулы на этот же кредит ранее, — например, в связи с пандемией и санкциями. Если оформлял, повторно кредитные каникулы не одобрят.

Ещё при оформлении каникул не должно быть действующих судебных разбирательств по кредиту, а заёмщик не должен быть признан банкротом.

Лимиты по суммам кредита установлены не на размер оставшегося долга, а на общую сумму кредита. Так, каникулы можно оформить, если на дату выдачи сумма кредита не превышала:

  • по кредитным картам — 150 тысяч рублей;
  • по потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
  • по автокредитам — 1,6 миллиона рублей.

Это общие условия одобрения отсрочки по кредитам. Особые условия кредитных каникул действуют для некоторых категорий граждан — например, для мобилизованных и участников СВО. Подробно о таких условиях можно узнать на сайте Центробанка.

Если кредитор не одобрил кредитные каникулы, можно попробовать оформить реструктуризацию кредита. Это изменение условий кредитного договора на более удобные для заёмщика. Например, с помощью реструктуризации можно уменьшить размер ежемесячных платежей или временно снизить процентную ставку. Подробнее о реструктуризации мы рассказывали в этой статье Skillbox Media.

Нужно подать заявление кредитору — лично в офисе, на сайте или через приложение. Форму заявления и способ его подачи лучше уточнять у своего кредитора.

В заявлении нужно обязательно указать, что заёмщик хочет оформить каникулы по закону «О потребительском кредите (займе)». В противном случае банк может оформить реструктуризацию кредита — без согласования условий с должником.

В зависимости от причины, по которой оформляются кредитные каникулы, нужно предоставить:

  • Документы, подтверждающие снижение доходов. Например, справку о доходах и суммах налога физлица, книгу учёта доходов и расходов ИП, справку об отпуске по уходу за ребёнком, справку о регистрации в качестве безработного — набор документов зависит от жизненной ситуации заёмщика.
  • Документы, подтверждающие, что заёмщик проживает на территории, где установлен режим ЧС, — например, справку от органов местного самоуправления.

Полный список необходимых документов лучше уточнить у кредитора.

Перечень документов для оформления кредитных каникул в «Сбере»
Скриншот: «Сбер» / Skillbox Media

Кредитор рассмотрит заявление заёмщика и документы в течение пяти рабочих дней. После этого он одобрит каникулы, запросит дополнительные документы или откажет заёмщику — в случае, если его обращение не соответствует критериям закона.

  • Кредитные каникулы — отсрочка платежей по кредитам и займам на срок от одного до шести месяцев. В этот период заёмщик вносит кредитные платежи в меньшем размере или не вносит их вообще.
  • Каникулы предоставляют, если заёмщик оказался в тяжёлых жизненных обстоятельствах — например, если его доход снизился более чем на 30% или условия проживания ухудшились из-за ЧС. Тяжёлые жизненные обстоятельства потребуется подтвердить документально.
  • Каникулы можно оформить в любое время на кредиты, суммы которых на дату выдачи не превышают лимит: 1,6 миллиона рублей — для автокредитов, 450 тысяч рублей — для потребительских кредитов и 150 тысяч рублей — для кредитов по кредитным картам.
  • На один кредит каникулы можно оформить только один раз. Они отразятся в кредитной истории заёмщика, но не снизят его кредитный рейтинг.
Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать Узнать больше