8 самых частых финансовых ошибок женатых людей
2026-02-21 19:47 Diff
https://skillbox.ru/media/growth/financial-mistakes/

#статьи

  • 4 апр 2025
  • 0

Как их не совершать или постараться исправить, чтобы не разрушить отношения: разбираем с финансистом.

Кадр: фильм «Если бы я был богат» / UGC Fox Distribution

Сертифицированный финансовый консультант и журналист со степенью MBA по специальности «Управление финансами». 10 лет работала в банковской сфере. Квалифицированный инвестор. Волонтёр АРФГ. Член ассоциации финансовых советников СРО НАСФП. Автор книги «Семейные финансы — это просто».

Исследование Университета штата Юта показало: семейное счастье во многом зависит от отношения партнёров к деньгам. Финансовый консультант Нэнси Андерсон выделила несколько ключевых проблем, которые приводят к конфликтам: разные взгляды на то, как нужно распоряжаться деньгами; традиционные роли, навязанные обществом, которые не подходят паре; и даже «магическое мышление», когда партнёр надеется на финансовый успех без чёткого плана действий.

Мы проанализировали работу Нэнси Андерсон и другие научные статьи, которые выходили по этой теме, а также поговорили с экспертом-финансистом и выявили восемь ошибок, которые могут разрушить брак. Как их не допустить и как быть, если ошибка всё-таки случилась, объясняем в этой статье.

Финансист, основатель семейного офиса D1 Capital. Окончил МАМИ (по специальности «Радиоэлектронные системы и комплексы») и РАНХиГС (по специальности «Финансы и кредит»). С 2016 года профессионально занимается управлением частным капиталом. Квалифицированный инвестор. Аттестаты ФСФР 1.0 и ФСФР 5.0.

Мы завели телеграм-канал «Ты как?». Будем в удобном формате рассказывать о саморазвитии, психологии и о том, как эффективно учиться и строить карьеру в любом возрасте. Подписывайтесь!

Согласно опросам, 44% людей, испытывают дискомфорт, когда обсуждают финансы с партнёром, и опасаются, что такие разговоры приведут к конфликтам. Почему они не хотят разговаривать о деньгах со своими партнёрами:

  • боятся разногласий — 44%;
  • уверены, что у них разные взгляды на расходы и сбережения, — 36%;
  • уверены, что они более ответственно управляют финансами, чем партнёр, — 26%;
  • боятся осуждения финансовых привычек — 18%;
  • не хотят обсуждать долги — 17%;
  • чувствуют себя неловко из-за того, что у партнёра выше доходы, — 16%;
  • в паре существуют культурные различия в подходах к деньгам — 15%.

Кстати, нельзя сказать, что опасения респондентов беспочвенны: в среднем у пар случается 58 денежных споров в год — больше одного в неделю. Чаще с финансовыми разногласиями сталкиваются молодые люди. Так, опрошенные миллениалы заявляют минимум о шести конфликтах в месяц, в то время как пары из поколения беби-бумеров — лишь о трёх.

Что делать? Открытый диалог помогает сформировать общие цели, найти согласие и избежать денежных конфликтов в будущем.

Как отмечает эксперт по отношениям Мелисса Карран, разговоры о финансах зачастую касаются не только бюджета, но и глубинных вопросов власти, контроля и ответственности в отношениях. Такие беседы помогают установить для пары комфортные границы.

Чтобы наладить диалог о финансах, нужно обсуждать деньги в непринуждённой обстановке. Один из способов — устраивать «денежные свидания»: такие встречи помогут снять напряжение, вместе изучить финансовую грамотность и даже превратить этот процесс в увлекательный ритуал. Например, можно договориться, что каждое первое число месяца вы в спокойной атмосфере подводите итоги, обсуждаете накопившиеся вопросы и планируете бюджет на следующий месяц.

«В семье должен быть регулярный диалог о финансах. Например, раз в месяц обсуждать траты, доходы, инвестиционные решения. Это снижает уровень стресса и помогает избежать недоразумений».

Данила Ладнюк

Психологи рекомендуют начинать разговор о финансах с обсуждения общих взглядов и ценностей, прежде чем переходить к конкретным расходам. Это поможет избежать напряжения и сделать диалог более открытым. Вот несколько вопросов, которые могут задать друг другу партнёры:

  • Какой самый полезный финансовый совет ты когда-либо получал(-а)?
  • Какие у тебя долгосрочные финансовые цели?
  • Насколько ты готов(-а) к неожиданным крупным расходам? Есть ли у тебя «подушка безопасности»?
  • Ты доволен(-а) текущим размером своих накоплений?

Совместно принятые финансовые решения, как правило, оказываются более удачными, чем те, что принимаются в одиночку. Исследования показали, что предварительное обсуждение покупок, инвестиций и сбережений снижает риск совершить невыгодное финансовое решение, улучшает уровень накоплений и минимизирует влияние когнитивных искажений.

Исследование учёных из Университета Аризоны показало, что удовлетворённость браком во многом зависит от финансовой осознанности супругов. Если один партнёр воспринимает подход другого к финансам как разумный, то общий уровень счастья в паре возрастает.

Необдуманные траты и финансовая безалаберность одного из партнёров могут сказаться на обоих: чрезмерные расходы и долги часто становятся источником стресса и конфликтов в паре.

Что делать? Финансовые консультанты и семейные коучи, специализирующиеся на теме финансов в отношениях, Скотт и Бетани Палмер в книге «5 денежных личностей: Как говорить на языке любви и денег» выделили пять типов финансового поведения: Защитник, Сберегатель, Игрок, Пофигист и Транжира. Каждый характеризуется уникальной манерой обращения с деньгами.

Если знать свой психотип и психотип партнёра, можно избежать многих конфликтов, связанных с финансами. Понимание финансовых привычек друг друга помогает находить компромиссы и принимать обоснованные решения.

ТипХарактеристикаСпособы улучшить финансовое состояниеТранжираЧеловек, который предпочитает жить здесь и сейчас, зачастую не заботясь о будущем. Он получает удовольствие от трат, причём порой это могут быть самые дорогостоящие покупки и мероприятия. Девиз такого человека — «Живём один раз», а потому он не видит смысла экономить. Транжира может легко брать кредиты ради сиюминутных удовольствий, будь то отпуск в роскошном отеле или покупка дорогостоящей вещи. Увлечённость впечатлениями зачастую ставит бюджет в рискованное положение.• Попробовать хотя бы раз в неделю отказаться от покупки, которая приносит мгновенное удовольствие, но на самом деле не слишком важна.
• Завести сберегательный счёт, с которого нельзя мгновенно вывести деньги. Положить на него комфортную сумму и решить, как часто и какими частями вы будете пополнять этот счёт.
• Рассчитать стоимость часа рабочего времени. Оценивать каждую покупку в таких часах: сколько труда стоит вещь и равноценна ли плата?ЗащитникВо многом противоположен транжире. Его основное стремление — обеспечить финансовую подушку безопасности. Он может часами искать скидки, тщательно планирует покупки и избегает рисков, даже если это лишает новых возможностей. Защитник чаще скромен в быту и старается следовать строгому плану. Стремление к стабильности иногда вызывает конфликт в паре, особенно если партнёр считает такой подход к деньгам слишком сдержанным.• Выделить время в течение недели, чтобы заняться проверкой бюджета, и делать это только в этот период. Если появилась тревога и желание снова перепроверить счета — напомнить себе, что для этого есть отведённое время.
• Вести дневник благодарностей, записывая туда каждый день хотя бы три вещи, за которые чувствуете искреннюю признательность. Ритуал поможет переориентироваться с тревожных мыслей на позитивные моменты и сосредоточиться на том, что доступно и ценно.
• Регулярно выходить за рамки привычного — попробовать хотя бы раз в неделю делать что-то, чего раньше не пробовали. Например, пройтись домой по незнакомому маршруту. Такие эксперименты тренируют гибкость и восприимчивость к изменениям.СберегательИдёт ещё дальше в своей бережливости. В отличие от защитника, он не просто избегает ненужных расходов — он экономит буквально на всём. Такой подход может привести к тому, что человек начинает скупать только самое дешёвое и отказывает себе даже в базовых нуждах, таких как качественная еда и удобная одежда. Сберегатель радуется каждой сэкономленной копейке, но нередко упускает возможность полноценно наслаждаться жизнью.• Раз в неделю выделять определённую сумму исключительно на себя. Пусть это будет хотя бы 1000 рублей или другая комфортная сумма, которую можно вложить в небольшую радость — покупку того, что обычно считается ненужной роскошью.
• Делать маленькие добрые дела для близких или направлять часть средств на благотворительность.ИгрокЧеловек, который ради ярких перспектив готов рискнуть сбережениями. Фраза «Кто не рискует, тот не пьёт шампанского» близка Игроку, тогда как поговорка «Лучше синица в руках, чем журавль в небе» вызывает у него внутренний протест. Такой человек всегда выберет работу с неопределённым, но потенциально высоким доходом, а в ресторане предпочтёт экспериментировать с непривычными блюдами. Игрок легко принимает решения, склонен к частой смене работы, ему трудно устоять перед новыми заманчивыми авантюрами.• Вспомнить три идеи и начинания, которые вызывали сильное вдохновение, но в итоге не оправдали ожиданий и привели к нежелательным последствиям. Затем вспомнить три другие идеи, которые оказались успешными и дали желаемый результат. Проанализировать, чем они различаются: возможно, в первых случаях был недооценён риск и переоценены возможности.
• Развивать способность замечать и анализировать мелкие детали. Это навык, который может существенно снизить риск импульсивных действий. Для этого подойдут простые игры на тренировку памяти и внимания, например «Мемо».
• Создать финансовую подушку безопасности.
• Главный вызов Игрока — избежать эскалации в сложной ситуации. Например, если он потерпел неудачу, нужно удержаться от соблазна отыграться любыми средствами, включая займы и ставки. Важно научиться останавливаться, трезво оценивать дальнейшие шаги и контролировать импульсы, чтобы минимизировать возможные потери.ПофигистОтносится к деньгам с лёгким равнодушием: он не ведёт учёт расходов, не всегда вовремя оплачивает счета и практически не интересуется вопросами бюджета. Главный мотиватор при выборе работы — интерес. При таком стиле жизни человек обычно зависим от более ответственного партнёра.• Заняться одним из давно забытых финансовых документов, который давно требует внимания, — это станет первым шагом к наведению порядка.
• Составить примерный бюджет на предстоящий месяц, даже если сейчас это кажется скучным и ненужным.

Как определить финансовый стиль партнёра:

  • Обсудите финансовые цели — какие у вас планы на будущее, как вы относитесь к сбережениям и крупным покупкам?
  • Проанализируйте расходы — ведёте ли вы бюджет, делитесь ли финансами или предпочитаете раздельные счета?

Обратите внимание на привычки: импульсивные траты или строгий контроль бюджета могут многое рассказать о денежной личности человека.

«„Муж разберётся“. Некоторые женщины полностью передают финансовые вопросы мужу, не участвуют в планировании бюджета и даже не знают, сколько денег есть в семье. В случае развода, кризиса и других форс-мажоров они оказываются без финансовой защиты.

Даже в семьях с высоким доходом у женщин часто нет собственного капитала. Это делает их финансово уязвимыми. Оптимальный вариант — свой отдельный счёт, пусть и с небольшой суммой, но который обеспечит личную финансовую свободу».

Данила Ладнюк

В поведенческой психологии есть понятие «финансовая неверность». Оно обозначает ситуации, когда партнёры утаивают друг от друга информацию о доходах, расходах и финансовых решениях.

Исследования показывают: есть как минимум 14 разновидностей финансовой измены — от сокрытия реального размера заработка и долговых обязательств до растраты совместных сбережений. В целом, около 31% супругов подтверждают, что у них есть хотя бы один финансовый «грешок».

Неясность и отсутствие полной открытости часто становятся причиной ещё одной проблемы: у супругов формируются неверные представления о финансовом поведении друг друга.

Многие пары убеждены, что один партнёр вносит больший вклад в материальное благополучие семьи, чем другой. Например, 75% мужчин уверены, что именно они обладают лучшими навыками управления семейным бюджетом, 69% женщин придерживаются такого же мнения — но уже о себе.

Что делать? Как и в любых других аспектах совместной жизни, ключевой фактор в финансовых вопросах — честность. Важно не бояться задавать прямые вопросы о финансовом прошлом и настоящем:

  • Есть ли у партнёра долги, о которых вы не знаете?
  • Есть ли у партнёра привычки, которые могут негативно отразиться на общих финансах, например азартные игры?

Не менее важно быть честным с самим собой. Если тревожат вопросы, связанные с финансами, не стоит их игнорировать. Старайтесь избегать любых секретов ещё на начальных этапах отношений: чем дольше вы будете скрывать проблему, тем сложнее будет справиться с её последствиями.

Чтобы избежать конфликтов, можно открыто обсудить с партнёром приемлемые лимиты на личные траты.

Ещё одно испытание для пары — кредиты. Финансовый психолог Джой Лер отмечает: «Кредит — сам по себе серьёзный стресс, который часто обостряет проблемы в отношениях. Особенно если погашать задолженность приходится партнёру, а не тому, кто этот кредит оформил».

При этом уровень напряжённости зачастую зависит от цели, на которую был взят кредит. Если заём был оформлен для оплаты обучения, ипотеки или покупки автомобиля, супруги, как правило, относятся к этому с пониманием, ведь деньги потрачены на важные вещи.

Однако такое отношение касается не всех случаев. Например, многие предпочли бы отказаться от дорогой машины в долг, если альтернатива — отсутствие кредитных обязательств. По данным опроса Nitro College, 92% респондентов выберут партнёра с недорогим автомобилем, но без долгов, чем того, кто владеет шикарной машиной, но выплачивает за неё крупный кредит.

Долги с высоким риском, такие как займы у микрофинансовых организаций и спонтанно оформленные кредиты, практически всегда вызывают непонимание в семье. Такие финансовые обязательства создают нестабильность и чувство ненадёжности, что часто ведёт к разладу в отношениях.

Что делать? Кредиты — это инструмент, который может быть как полезным, так и разрушительным, если подходить к нему необдуманно. Чтобы минимизировать риски, важно, чтобы ежемесячные платежи по всем обязательствам не превышали 30–40% доходов. Например, если доход — 80 тысяч рублей, то сумма кредитных платежей не должна быть более 32 тысяч рублей.

Если текущая финансовая ситуация критическая, стоит принять меры по снижению долговой нагрузки. Для начала нужно провести анализ обязательств: составить список всех кредитов с указанием процентной ставки, остатка долга, минимального платежа и сроков погашения. Такой подход поможет понять, какие из долгов требуют особого внимания.

Далее следует определить стратегию погашения. Вот несколько эффективных методов:

  • Метод лавины. В первую очередь нужно погасить кредиты с самой высокой процентной ставкой, что позволит минимизировать переплаты.
  • Метод снежного кома. Начать с мелких долгов, чтобы получить психологическую поддержку от быстрого прогресса.
  • Рефинансирование. Попробовать найти более выгодные предложения по кредитной ставке на текущие долги.
  • Метод снежинки. Направлять любые дополнительные доходы, такие как премии, на погашение долгов.

Финансовые «игры во власть» чаще возникают в отношениях, когда между партнёрами есть существенные различия в экономическом положении и доходах. Например, такая динамика характерна для семей, в которых:

  • один из супругов работает, а другой — нет;
  • один из партнёров зарабатывает значительно больше другого;
  • один из партнёров вырос в обеспеченной семье, а другой — в более скромной.

В подобных ситуациях более финансово обеспеченный супруг может (зачастую неосознанно) стремиться диктовать условия и определять приоритеты в расходах семьи.

«„Я зарабатываю — я решаю“. Частая ситуация: кто-то берёт на себя полное управление финансами, считая, что это его зона ответственности. В результате другая сторона не вовлечена в бюджет и не понимает, как распределяются деньги. Если вдруг что-то случится с основным источником дохода, семья оказывается в финансовой неопределённости».

Данила Ладнюк

При этом исследования показывают: для мужчин брак зачастую оказывается выгодным в финансовом плане. В среднем доход женатых мужчин на 10–20% выше, чем у их холостых сверстников. Что касается женщин, влияние брака на их доходы менее однозначно. Некоторые исследования показывают, что замужество может приводить к росту заработка, тогда как другие, напротив, фиксируют снижение доходов у замужних женщин.

Согласно исследованию экономиста и сотрудницы исследовательской рабочей группы по экономико-математическому моделированию демографических процессов в НИУ ВШЭ Лилии Родионовой, традиционные гендерные роли в семье, такие как ведение домашнего хозяйства и воспитание детей, по-прежнему ложатся на женщин. Из-за этого они часто выбирают работу с меньшей нагрузкой и гибким графиком, что сказывается на заработной плате. Распад брака подталкивает женщин искать более высокооплачиваемую работу, так как дети в большинстве случаев остаются именно с матерями. Мужчины же, наоборот, часто сталкиваются со снижением заработка после развода.

Что делать? Первый шаг к решению проблемы — осознать факт финансового неравенства и необходимость его обсудить. При этом важно избегать обвинений и проявлять эмпатию, чтобы разговор был конструктивным.

После обсуждения следует определить, как семья будет управлять финансами в условиях имеющегося неравенства. Например:

  • Если один из партнёров зарабатывает больше, можно договориться, чтобы он брал на себя большую часть расходов на крупные траты (аренда жилья, коммунальные услуги, поездки), а другой — отвечал за меньшее.
  • Семейный бюджет — полезный инструмент в таких ситуациях. Он позволяет чётко определить статьи расходов и их распределение между всеми членами семьи с учётом их финансовых возможностей. Например, можно договориться вносить определённую фиксированную долю заработка (например, 30%) в общий фонд.

Важно, чтобы в семье каждый чувствовал себя равным. Здесь стоит подчеркнуть, что вклад измеряется не только деньгами. Например, если партнёр уделяет больше времени заботе о детях, быту, образованию, его вклад всё равно важен. Оценка этой работы должна быть частью диалога.

Один из способов минимизировать напряжённость из-за финансового неравенства — фокусироваться на общих целях. Пары могут вместе ставить финансовые цели (копить на образование детей, покупку жилья, путешествия) и достигать их. Это помогает создать чувство единства, даже если уровень доходов разный.

«Что делать, если финансовые ошибки уже привели к проблемам:

  • Провести финансовый аудит. Записать все доходы, расходы, долги и активы.
  • Обсудить ситуацию без эмоций. Важно не искать виноватых, а найти выход.
  • Составить план выхода из кризиса. Если есть долги — договориться о реструктуризации или рефинансировании, пересмотреть семейный бюджет.
  • Начать финансовое образование. Даже базовые знания помогают избежать новых ошибок. Финансовая грамотность — это не просто цифры, а качество жизни. Когда в семье есть чёткий план, доверие и прозрачность в финансовых вопросах, это снижает уровень стресса, помогает быстрее достигать целей и делает отношения крепче».

Данила Ладнюк

Любопытно, что деньги могут влиять не только на счастье, но и на межличностные отношения. Финансовая стабильность увеличивает вероятность найти любовь: она даёт доступ к большему числу социальных контактов и усиливает уверенность в себе.

Исследования психолога Игоря Гроссманна показали, что богатые люди меньше склонны проявлять гибкость и эмпатию в отношениях. Это зачастую связано с излишней ориентацией на достижение статуса и меньшим страхом потерять партнёра.

Зачастую уровень удовлетворённости жизнью зависит не столько от абсолютного размера заработка, сколько от того, как собственный доход соотносится с доходами окружения. К такому выводу пришли исследователи, проанализировавшие данные 2,3 миллиона участников. Они обнаружили, что ощущение счастья возникает от осознания, что человек зарабатывает больше других, независимо от конкретной суммы.

Деньги — не всегда ключ к счастью. Направление, в котором их используют, будь то помощь другим, новые впечатления или экономия времени, играет более значимую роль, чем их количество и способ получения. Тем не менее деньги можно использовать как инструмент для увеличения счастья.

Что делать? Исследования учёных Гарвардского университета показали, что те, кто тратил часть доходов на других людей и благотворительность, ощущали себя более счастливыми. Даже небольшие разовые траты на помощь и приятные подарки другим заметно улучшают настроение. Причина кроется в физиологии: акты щедрости активируют в мозге зоны, отвечающие за удовольствие.

Учёные утверждают, что для максимального счастья лучше инвестировать деньги в опыт и новые впечатления, а не в материальные вещи. Причина в так называемой гедонистической адаптации: мы быстро привыкаем к благам, которые ранее казались значимыми, и перестаём их ценить. Впечатления же оставляют длительный эмоциональный след, особенно если они связаны с общением и близкими.

И наконец, один из самых необычных выводов: покупка времени может быть важнее, чем траты на предметы. Исследование канадских учёных показало, что использование денег для снижения нагрузки, например наём уборщика и доставка еды вместо самостоятельной готовки, снижают уровень стресса и улучшают настроение. Этот эффект одинаково работает как для обеспеченных людей, так и для тех, чей доход ниже.

В книге «Нежно-денежно. Книга о деньгах и душевном спокойствии» журналистка и психолог Ольга Примаченко предлагает упражнение, которое помогает найти баланс между материальной и нематериальной поддержкой в семейных и дружеских отношениях. Автор призывает взрослых членов семьи время от времени проводить такой самоанализ. Суть заключается в следующем: вспомните, как за последний год вы вкладывались в своё близкое окружение — семью, родных, друзей, — и распределите этот вклад по двум категориям.

Материальные вложения:

  • финансовая помощь;
  • подарки значительной материальной ценности;
  • использование связей для помощи в повышении дохода другого человека;
  • помощь с хозяйственными вопросами, переездом и другими подобными задачами.

Нематериальный вклад:

  • эмоциональная поддержка;
  • присутствие рядом в сложных жизненных ситуациях;
  • слова одобрения и мотивации, такие как «Я верю в тебя», «Горжусь тобой», «Ты наша умница!»;
  • совместное проведение времени, празднование важных событий и прочие искренние моменты общения.

Это упражнение может показаться непривычным и даже неудобным, но его цель не в том, чтобы подсчитать, кто кому и сколько должен. Его задача — понять, не возник ли дисбаланс в отношениях, не пытаетесь ли вы заменить живую связь материальной помощью, не свели ли вы отношения к редким, формальным поздравлениям в мессенджерах. Само осознание этих моментов помогает понять, какие аспекты требуют внимания.

Например, выполняя это упражнение, можно заметить, что старшему ребёнку вы постоянно что-то покупаете, но не проводите с ним достаточно времени. Если начать больше вкладываться в нематериальную составляющую — уделять внимание, проводить время вместе, поддерживать словами и эмоционально, — это может снизить напряжение и конфликты в отношениях. Главное — найти тот самый баланс, который так важен для здоровых и крепких связей в семье и дружбе.

Завести ребёнка — шаг, требующий не только эмоциональной готовности, но и тщательной финансовой подготовки. Детские расходы охватывают широкий спектр нужд: питание, одежда, жильё, образование, досуг, спортивные кружки и даже транспорт, включая покупку более вместительного автомобиля. Такого рода траты неизбежны и растягиваются на долгие годы, особенно если учесть необходимость финансировать высшее образование в будущем. Изменения могут вызвать резкое увеличение финансового стресса и напряжённости, несмотря на высокий уровень финансовой подготовки.

Помимо прямых расходов, появление ребёнка влечёт за собой значительные изменения в семейной динамике и профессиональной активности родителей. Один из партнёров может сократить рабочие часы, перейти на удалённую работу или временно оставить карьеру для ухода за ребёнком. Это может привести к потере части семейного дохода и требует пересмотра планов на будущее: пенсионных накоплений, образа жизни и других долгосрочных целей.

Согласно исследованию «СберНПФ», в среднем россияне считают, что для рождения ребёнка семье необходимо накопить около 1,6 миллиона рублей. Это сумма, по их мнению, достаточна, чтобы покрыть расходы на беременность, роды и первый год жизни ребёнка, не учитывая государственные пособия. Интересно, что женщины оценивают необходимые сбережения в 2 миллиона рублей, в то время как мужчины — в 1,3 миллиона. Этот разрыв объясняется тем, что женщины зачастую лучше осознают реалии расходов, связанных с воспитанием ребёнка.

На практике у большинства российских семей доходы не позволяют сделать такие масштабные накопления. Более того, рождение ребёнка значительно снижает уровень жизни. В семьях с двумя работающими родителями зарплаты в совокупности распределяются не на двух человек, как раньше, а на троих и четверых.

Что делать? Примите тот факт, что дети на протяжении достаточно длительного времени, а в некоторых случаях и до момента, когда они покидают родительский дом, остаются финансово зависимыми и не вносят вклад в семейный бюджет.

Финансовый эксперт и автор книги «Деньги не главное. О чём стоит подумать на пути к финансовому благополучию» Анна Деньгина выделила два основных пункта, которые важно проработать:

  • Если у вас уже есть дети, задумайтесь, есть ли в вашей семье чёткая финансовая стратегия, связанная с их воспитанием и обеспечением? Если такой стратегии нет, начните с постановки финансовых целей, связанных с детьми, и определите принципы финансового воспитания.
  • Если у вас пока нет детей, но вы их планируете, постарайтесь заранее выписать основные финансовые задачи и возможные трудности, которые будут связаны с их появлением и воспитанием. Это поможет стать более осознанными и подготовленными к решению этих вопросов в будущем.

Во многих культурах мира в речи употребляют пословицы, подчёркивающие, что богатство семьи не всегда долгосрочно. Например, в Ирландии говорят: «Каждое четвёртое поколение носит деревянные башмаки».

В России наблюдается схожая тенденция: примерно каждые 25 лет новое поколение теряет большую часть накопленных активов. По словам российского экономиста, разработчика структуры и базовых программ отечественного высшего образования в области рынка ценных бумаг Якова Миркина, автора книги «Правила бессмысленного финансового поведения», только 1–2% семейного капитала удаётся сохранить в течение 3–4 поколений. Получается, в народных мудростях действительно есть доля правды. Такая картина может казаться пессимистичной, особенно учитывая важную роль генетической памяти в управлении ресурсами.

Что делать? Джеймс Хьюз — младший, эксперт по вопросам сохранения семейного благосостояния и автор книги «Богатство семьи. Как сохранить в семье человеческий, интеллектуальный и финансовый капиталы», утверждает, что есть способы обезопасить будущие поколения — детей, внуков и правнуков — и обеспечить им устойчивое благополучие.

Хьюз долго изучал процветание, упадок и кризисы семей по всему миру и выявил несколько ключевых причин, из-за которых даже самые успешные династии сталкиваются с утратой капитала.

1. Сосредоточение на накоплении только финансового капитала. Большинство семей видят богатство исключительно в деньгах и материальных ценностях, не осознавая, что оно состоит из трёх взаимосвязанных компонентов: человеческого, интеллектуального и финансового капиталов. Если внимание уделяется только последнему, то уже второе поколение может начать расходовать наследство, не сумев сохранить его, не говоря уже о дальнейшем приумножении. Финансовый капитал невозможно поддерживать без работы над человеческим и интеллектуальным развитием.

2. Отсутствие понимания динамичного характера богатства. Унаследовавшие семейные активы зачастую не знают, как предки создали эти активы, а тем более — каким трудом. Богатство требует постоянного управления и приумножения, иначе оно неизбежно слабеет.

3. Неспособность мыслить долгосрочно. Большинство семей принимает решения на краткосрочной основе, иногда охватывая максимум несколько лет. Но планирование семейного финансового и социального благополучия должно измеряться десятилетиями и даже веками. Джеймс Хьюз описывает пример подходов, где ближайшая перспектива для семьи рассматривается на 20 лет, среднесрочная — на 50 лет, долгосрочная — на 100 лет. Такой подход помогает оценить, как проживёт четвёртое поколение, и даст возможность сформировать стратегию, способную сохранять устойчивость капитала.

4. Хьюз касается темы здоровья и демографии. Он приводит интересный факт: при современных условиях жизни и медицины люди в большинстве случаев живут дольше своих предков. Если дедушка дожил до 80 лет, то дети, как правило, могут прожить до 90. Особенно если они ведут здоровый образ жизни. Для семей, стремящихся к сохранению благосостояния, это хорошие новости: долгожители могут не только дольше пользоваться активами, но и работать над их сохранением для следующих поколений.

Этот процесс требует чуткости. Если старшие поколения не заботятся о здоровье, а младшие — об образовании, позволяющем эффективно управлять ресурсами, семья рискует утратить большую часть своего капитала уже через одно или два поколения.

Противоречиво, но факт: сохранность богатства семьи во многом зависит от того, насколько меньше внимания уделяется исключительно финансам. Успешные семьи ставят в приоритет возможность для реализации, укрепляя капитал в целом — от интеллектуального потенциала до человеческих ценностей.

Практический курс: «Личные финансы: инвестиции и трейдинг» Узнать о курсе