Как грамотно взять заём для бизнеса
2026-02-21 07:36 Diff
https://skillbox.ru/media/business/kak-gramotno-vzyat-zaem-dlya-biznesa/

#Мнения

  • 11 авг 2025
  • 0

Как грамотно взять заём для бизнеса

Чтобы не работать только на платежи по кредиту.

Кадр: фильм «Хранилище» / Casadelic Pictures

Заботится о том, чтобы статья была полезной для читателей. Писала для медиа «Долями» и онлайн-школы Skillfactory.

О том, как грамотно брать заём, рассказал Сергей Федореев, основатель краудлендинговой платформы «ВДело».

Кредиты для малого бизнеса дорожают: в банках ставки доходят до 25–30% годовых, на краудлендинговых платформах составляют в среднем 27,9%. Чтобы подстраховаться, предприниматели берут деньги с запасом — рассчитывают, что лишние средства помогут сделать первые выплаты. Но такой подход легко превращает заём в якорь: проценты съедают маржу, а долги мешают развиваться.

В этом материале для редакции «Бизнес» Skillbox Media расскажу, о чём нужно подумать перед тем, как оформить заём. Из статьи вы узнаете:

Некоторые предприниматели берут больше денег, чем нужно проекту, рассчитывая, что «подушка безопасности» поможет пережить спад выручки и сделать первые выплаты. На первый взгляд идея кажется разумной: лучше перестраховаться, чем столкнуться с кассовым разрывом. На практике же проценты начинают отнимать прибыль до того, как бизнес успевает разогнаться, а график выплат давит сильнее самого рынка.

Разберём ситуацию на цифрах.

Допустим, для запуска цеха по производству полуфабрикатов требуется 4 миллиона рублей. Предприниматель, опасаясь непредвиденных расходов, оформляет заём в 6,5 миллиона рублей на 18 месяцев под 28% годовых.

При аннуитетных платежах разница оказывается колоссальной: вместо 291 тысячи рублей в месяц компания должна отдавать 473 тысячи рублей. Переплата по «скромному» займу составляет около 1,24 миллиона рублей, а по увеличенному — уже 2,04 миллиона. Лишние деньги удваивают долговую нагрузку и увеличивают риск получить кассовый разрыв раньше, чем бизнес выйдет в плюс.

В итоге предприниматель платит проценты за деньги, которые лежат мёртвым грузом. Такой «резерв» не страхует, а тянет компанию вниз: вместо того чтобы инвестировать в маркетинг, оборот или развитие, бизнес ежемесячно откупается перед кредиторами.

При планировании займа важно опираться не на максимум, который готовы выдать, а на реальные потребности бизнеса. Достаточно составить простую финансовую модель: ежемесячная выручка, расходы и график выплат. Такой расчёт покажет, сколько действительно нужно, и поможет избежать лишней нагрузки.

Лучшая практика — смоделировать самый пессимистичный сценарий: определить минимальную выручку и проверить, хватит ли её для выплат. Именно такой подход позволяет ответить на главный вопрос: «Сколько денег мне реально нужно, чтобы даже при худшем раскладе рассчитаться по долгу?»

На время выплат по займу можно договориться с контрагентами о выгодных условиях. Например, обсудить скидки, договориться об оплате услуг по результату или поэтапно, зафиксировать KPI, по которым будет идти расчёт стоимости услуг.

Это особенно актуально для агентств, подрядчиков и поставщиков: если есть возможность отсрочить платеж или связать его с выручкой, это напрямую снижает финансовую нагрузку на бизнес. Первые, кто запросит плату, — это как раз ваши контрагенты. А значит, продумать эти условия надо до того, как деньги получены. И здесь каждая уступка — это ещё один шаг к устойчивости и к обслуживанию займа без надрыва.

Часто причина отказа в займе — заявка, в которой предприниматели не посчитали нужным подробно описывать бизнес. Формулировки вроде «пополнение оборотных средств», «на развитие бизнеса» или «на оборудование» без пояснений делают проект пустым. Намного убедительнее звучат цели вроде «увеличить торговый зал, чтобы повысить выручку на 20%». Также лучше рассказать, как бизнес зарабатывает, какой у него опыт и какие риски уже учтены.

Кадр: сериал «Миллиарды» / Showtime Entertainment

Желательно подкреплять формулировку цели числами и фактами. Важно рассказать инвесторам или кредиторам о плановой выручке, ожидаемом приросте маржи, сроках запуска проекта и возврате средств. Чем прозрачнее вы покажете эффекты займа, тем охотнее инвестор поверит в реалистичность плана. Главное — не просто показать, как вы будете тратить деньги, а убедительно объяснить, почему после этого, например, выручка вырастет на Х процентов.

  • Лишние заёмные средства не страхуют, а увеличивают ежемесячную нагрузку на бизнес, сокращают маржу и могут привести к кассовому разрыву раньше, чем бизнес начнёт приносить прибыль. Чтобы не попасть в долговую ловушку, важно опираться на реальные финансовые потребности, а не на то, какую максимальную сумму готовы выдать.
  • Финансовая модель с ежемесячными доходами, расходами и графиком погашения займа поможет избежать переоценки возможностей. Стоит смоделировать даже самый неблагоприятный сценарий, чтобы проверить, справится ли бизнес с выплатами при минимальной выручке.
  • Чтобы получить инвестиции, важно подробно объяснить, для чего вам нужны деньги. Общие фразы вызывают недоверие, тогда как конкретные цели, подкреплённые цифрами и планируемыми эффектами, повышают шансы на одобрение. Чем лучше инвестор понимает, каким образом его деньги принесут прибыль, тем охотнее он вложится.

Больше статей о финансах в бизнесе от редакций «Бизнес» и «Управление» Skillbox Media

Практический курс: «Как открыть бизнес» Узнать о курсе