Rivalry2

HTML Diff

1 added 4 removed

Original 2026-01-01

Modified 2026-02-21

1 <a>#статьи</a>

2 <ul><li>11 сен 2024</li>

3 <li>0</li>

4 </ul><h2>Что такое реструктуризация кредита и как её провести</h2>

5 Реструктуризация облегчит финансовую нагрузку заёмщика, но ухудшит его кредитный рейтинг. Рассказали, как это работает.

6 Иллюстрация: Катя Павловская для Skillbox Media

7 Автор с филологическим образованием и разнообразным профессиональным опытом. Последние десять лет работает в логистике. Разбирается в бухгалтерии, сертификации, создании презентаций.

8 Реструктуризация кредита - изменение условий текущего кредита для заёмщиков, которые перестали справляться с выплатами. При реструктуризации, например, уменьшают размер ежемесячных платежей или временно снижают процентную ставку. Но одобрить реструктуризацию могут не всем. Более того, использовать эту услугу стоит только в крайнем случае.

9 В статье рассказываем, как работает реструктуризация, какие документы нужны, чтобы её провести, и чем она отличается от рефинансирования.

10 <ul><li>Что такое реструктуризация кредита и <a>как она работает</a></li>

11 <li>Что такое<a>кредитные каникулы</a>и в каких случаях банк их одобрит</li>

12 <li>Как провести реструктуризацию и <a>какие документы для этого нужны</a></li>

13 <li>Чем реструктуризация отличается<a>от рефинансирования</a></li>

14 </ul>Реструктуризация кредита - изменение условий текущего кредита для того, чтобы облегчить его погашение. Реструктуризацию долга проводят, если ежемесячные платежи по кредиту стали непосильными для заёмщика. Например, если он потерял работу, у него снизился доход или возникли форс-мажорные обстоятельства.

15 Подробнее об основаниях для реструктуризации будем рассказывать<a>ниже</a>, а пока разберёмся, как она работает.

16 Реструктуризацию задолженности проводит банк, который выдавал кредит. Заёмщик обращается в банк с заявкой на реструктуризацию самостоятельно. Либо банк сам предлагает клиенту провести реструктуризацию кредита - например, если замечает, что клиент стал часто задерживать платежи.

17 Одобрить реструктуризацию или нет, банк решает в одностороннем порядке - принудить его нельзя.

18 При реструктуризации банк разрабатывает новый график платежей, при котором клиенту будет проще выполнять обязательства по кредиту. Вот основные способы реструктуризировать кредит, которые обычно предлагает банк:

19 <ul><li>Снизить процентную ставку.Банк уменьшает ставку по кредиту - соответственно, снижается размер ежемесячного платежа и сокращается переплата по кредиту. На практике такой способ банки предлагают редко и неохотно - только в случае, если Центробанк значительно снижает<a>ключевую ставку</a>.</li>

20 <li>Увеличить срок кредитования.Банк уменьшает размер ежемесячных платежей, но продлевает срок кредитования - то есть платежей становится больше. Это самый распространённый способ реструктуризации. С одной стороны, при таком подходе увеличивается переплата по процентам, с другой - клиенту легче находить деньги для ежемесячных выплат.</li>

21 <li>Списать штрафы и неустойки.Банк списывает начисленные штрафы и неустойки, которые клиент получил при предыдущих просрочках платежей. Но заёмщик должен продолжать выплачивать кредит дальше - на прежних условиях.</li>

22 <li>Обменять долг или его часть на имущество.Этот способ применяют, если кредит оформлен под залог имущества, - например, в случае автокредита или ипотеки.</li>

23 <li>Дать отсрочку платежей.По-другому её называют кредитными каникулами - подробнее о них рассказываем в следующем разделе.</li>

24 <li>Применить комбинацию этих мер - на усмотрение банка. При этом на один кредит нельзя оформить одновременно кредитные каникулы и реструктуризацию другими способами. Можно сначала оформить каникулы, а затем, если финансовая ситуация заёмщика не улучшится, рассматривать другие способы.</li>

25 </ul>Важно понимать, что реструктуризация негативно влияет на кредитный рейтинг заёмщика. В дальнейшем это может привести к проблемам с оформлением других кредитов.

26 Пример.Остаток по кредитному займу - 150 000 рублей. Заёмщик вносит по текущему кредитному договору 25 000 рублей ежемесячно и планирует закрыть долг в феврале 2025 года. В семье рождается ребёнок - расходы увеличиваются. Заёмщик обращается в банк, чтобы провести реструктуризацию. Банк одобряет заявку и составляет новый график платежей. После реструктуризации заёмщик будет вносить по 15 000 рублей ежемесячно, но закроет долг уже не в феврале, а в июне 2025 года.

27 График погашения кредита при ежемесячном платеже 25 000 рублейСкриншот: "<a>Кредитный калькулятор</a>" / Skillbox MediaГрафик погашения кредита при ежемесячном платеже 15 000 рублейСкриншот: "<a>Кредитный калькулятор</a>" / Skillbox MediaРеструктуризацию можно провести, даже если уже допущена просрочка по платежам, но лучше до этого не доводить. Если вы понимаете, что не сможете внести следующий платёж, обратитесь в банк сразу. Добросовестным клиентам банк, скорее всего, пойдёт навстречу. Например, он может разрешить сделать перерыв в платежах без начисления штрафов.

28 При длительной просрочке платежей банк вправе передать долг коллекторам или подать в суд на заёмщика. Долг всё равно придётся возвращать - проще сразу оформить реструктуризацию, чтобы избежать судебных разбирательств.

29 Кредитные каникулы - льготный период, когда можно без штрафов и неустоек вносить ежемесячные платежи в меньшем размере или не вносить их вообще. Общий срок кредита продлевают на срок каникул - после их окончания заёмщик возвращается к обычному графику платежей.

30 С января 2024 года оформить кредитные каникулы можно по кредитам любой давности - на срок от месяца до полугода. Это единственный способ реструктуризации, который банки обязаны одобрить, если заёмщик соответствует перечисленным ниже критериям и может предоставить<a>подтверждающие документы</a>. При других способах банк может не согласиться реструктуризировать кредит.

31 Кредитные каникулы отражаются в кредитной истории заёмщика, но не снижают его кредитный рейтинг - в отличие от других способов реструктуризации.

32 Кредитные каникулы одобрят, если:

33 <ul><li>за последние два месяца доходы заёмщика снизились более чем на 30% в сравнении со среднемесячными доходами за прошлый год;</li>

34 <li>заёмщик проживает в жилье, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), и в результате этого условия его жизни нарушились;</li>

35 <li>ранее заёмщик не получал кредитные каникулы по этому же кредиту;</li>

36 <li>по кредиту не начаты судебные разбирательства;</li>

37 <li>заёмщик не признан банкротом.</li>

38 </ul>Также при оформлении кредитных каникул есть лимиты по суммам кредита. Например, можно оформить отсрочку платежей, если на дату выдачи сумма кредита не превышала:

39 <ul><li>по кредитным картам - 150 тысяч рублей;</li>

40 <li>по потребительским кредитам - 450 тысяч рублей;</li>

41 <li>по автокредитам - 1,6 миллиона рублей.</li>

42 </ul>Больше об условиях получения кредитных каникул можно узнать в <a>статье 6.1-2</a>Федерального закона №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также у кредитных менеджеров своего банка.

43 Заёмщик должен обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию и пакетом документов, которые подтвердят снижение доходов.

44 Набор документов для оформления реструктуризации различается в зависимости от причин, которые ухудшили финансовое положение заёмщика. Перечислим основания для реструктуризации кредита и документы, которые нужно предоставить в банк, чтобы её оформить:

45 <ul><li>Потеря работы или снижение зарплаты.Понадобится предоставить один из подтверждающих это документов: приказ о сокращении или копию трудовой книжки с записью о сокращении, справку от работодателя о снижении зарплаты или об отпуске без содержания, справку о постановке на учёт из центра занятости.</li>

46 <li>Длительная болезнь, нетрудоспособность из-за травмы или наступление инвалидности.В зависимости от ситуации могут понадобиться больничный лист (на срок более месяца), выписка из медкарты о дорогостоящем лечении, справка об инвалидности.</li>

47 <li>Изменение состава семьи.Если умер созаёмщик по кредиту или близкий родственник, который помогал выплачивать кредит, понадобится свидетельство о его смерти.</li>

48 <li>Сокращение общего дохода семьи.Если супруг или супруга заёмщика потеряли работу, нужно подтвердить это документами, которые перечислены в первом пункте.</li>

49 <li>Декретный отпуск.Нужно предоставить больничный по беременности и родам, свидетельство о рождении ребёнка, справку об отпуске по уходу за ребёнком, справку из СФР о размере пособий.</li>

50 <li>Форс-мажорные обстоятельства.Например, потеря жилья из-за потопа, пожара, ЧС. Потребуются документы о повреждении имущества - например, заключение эксперта или другие подтверждающие документы, а также регистрация в месте ЧС.</li>

51 <li>Призыв на срочную военную службу.Понадобятся копии приказа о призыве и удостоверения военнослужащего.</li>

52 <li>Заёмщик - обманутый дольщик.Потребуется выписка из реестра обманутых дольщиков, справка о том, что недвижимость не введена в эксплуатацию, документы о трудовой занятости заёмщика и о его доходах.</li>

53 </ul>Это примерные перечни документов. По каждому основанию для реструктуризации банки вправе запросить дополнительные документы. Подробности лучше уточнять у банка, в котором оформлен кредит.

54 После подачи заявления и пакета документов банк рассматривает заявку и принимает решение: одобрить реструктуризацию или нет. При положительном решении банк составляет новый график платежей. Заёмщику нужно подписать дополнительное соглашение к основному кредитному договору и дальше платить кредит на новых условиях.

55 Помните, что решение об одобрении реструктуризации банк принимает в одностороннем порядке. Часто банки отказывают. Например, ВТБ<a>откажет</a>в реструктуризации, если по кредиту уже есть большие просрочки, штрафы и пени или если кредит находится на этапе судебного взыскания.

56 Иногда вместе с понятием реструктуризации упоминают понятие рефинансирования (перекредитования). С помощью рефинансирования тоже улучшают условия выплат по кредиту, но работает эта услуга по-другому.

57 При рефинансировании человек берёт более выгодный заём - в своём банке или в любом другом, который предоставляет такую возможность, - полученными деньгами закрывает старый кредит (или несколько старых кредитов) и после этого выплачивает новый кредит.

58 Таким образом, рефинансирование - инструмент для оптимизации кредитов. Обычно его используют, когда заёмщик в целом справляется с кредитом, но, например, нашёл условия получше и хочет перекредитоваться.

59 Вот ещё три различия между реструктуризацией и рефинансированием:

60 <ul><li>Рефинансирование нельзя провести, когда допущена просрочка платежа. Реструктуризацию часто проводят как раз после просрочек.</li>

61 <li>Рефинансирование позволяет объединить и погасить несколько кредитов, а реструктуризацию проводят отдельно по каждому займу.</li>

62 <li>Заявку на рефинансирование одобрят только клиентам с высоким кредитным рейтингом. Чтобы одобрили заявку на реструктуризацию, нужно подтвердить, что у заёмщика значительно ухудшилось финансовое положение.</li>

63 </ul>Кроме того, рефинансирование повышает кредитный рейтинг заёмщика, а реструктуризация - снижает. Поэтому прибегать к услуге реструктуризации нужно только в крайнем случае.

64 Подробно о том, как работает рефинансирование, в каких случаях оно выгодно, а в каких невыгодно, мы рассказывали в <a>этой статье</a>Skillbox Media.

65 <ul><li>Реструктуризация - изменение текущих условий кредита на более щадящие. Так, по согласованию с банком можно изменить график и размер ежемесячных платежей, снизить кредитную ставку или взять кредитные каникулы.</li>

66 <li>Реструктуризацию применяют, если заёмщик по объективным причинам перестал справляться с первоначальными условиями кредита. Нужно предоставить банку документы, которые подтвердят ухудшение финансового положения или другие жизненные обстоятельства, из-за которых заёмщик не может выплачивать кредит на прежних условиях.</li>

67 <li>Кредитные каникулы (отсрочка платежей на срок от месяца до полугода) - один из способов реструктуризации. Их нельзя оформлять, если уже используются другие способы.</li>

68 <li>Реструктуризация негативно влияет на кредитный рейтинг заёмщика - это может привести к проблемам с оформлением других кредитов. Поэтому прибегать к реструктуризации лучше в крайнем случае.</li>

69 <li>В то же время реструктуризация - инструмент досудебного урегулирования спора по займу. Это хороший способ уладить конфликтную ситуацию с банком и выплатить кредит на приемлемых условиях.</li>

70 - </ul>Мечтаете работать в IT, но не знаете, с чего начать?

70 + </ul><a>Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать Узнать больше</a>

71 - Откройте доступ к 4 бесплатным IT-курсам. Попробуйте себя в Java, Python, тестировании ПО, SQL и Excel. Определите, какое направление вам подходит, и получите подарки.

72 - <a>Пройти курс</a>

73 - <a>Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать Узнать больше</a>