Rivalry2

HTML Diff

2 added 5 removed

Original 2026-01-01

Modified 2026-02-21

1 <a>#статьи</a>

2 <ul><li>16 авг 2024</li>

3 <li>0</li>

4 </ul><h2>Что такое рефинансирование кредита и как оно работает</h2>

5 Статья для тех, кто хочет уменьшить платёж по кредиту или сократить переплату. Спойлер: иногда рефинансирование не помогает, а делает только хуже.

6 Иллюстрация: Катя Павловская для Skillbox Media

7 Автор с филологическим образованием и разнообразным профессиональным опытом. Последние десять лет работает в логистике. Разбирается в бухгалтерии, сертификации, создании презентаций.

8 С помощью рефинансирования можно улучшить условия выплат по кредиту и при необходимости перевести кредит в другой банк. Такая опция может пригодиться, например, если вы выплачиваете ипотеку на невыгодных условиях или если хотите закрыть несколько небольших кредитов сразу.

9 В статье рассказываем, в чём суть этой услуги и на что обращать внимание, если вы хотите ей воспользоваться.

10 <ul><li><a>Что такое рефинансирование</a>и как оно работает</li>

11 - <li>В каких случаях рефинансирование<a>выгодно</a>, а в ка��их<a>невыгодно</a></li>

11 + <li>В каких случаях рефинансирование<a>выгодно</a>, а в каких<a>невыгодно</a></li>

12 <li>Чем рефинансирование<a>отличается от реструктуризации</a></li>

13 <li>При<a>каких условиях</a>банки одобрят рефинансирование</li>

14 <li>Как<a>сделать рефинансирование</a>кредита</li>

15 </ul>Рефинансирование - это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых кредитов. Эту банковскую услугу также называют перекредитованием.

16 Рефинансирование можно оформить в другом банке или в банке, где взят предыдущий кредит, - например, если он понизил процентные ставки. Суть процесса в следующем. Заёмщик оформляет новый заём, этими деньгами гасит долги перед предыдущими кредиторами, а затем выплачивает новый кредит.

17 Рефинансировать можно почти все крупные займы - например, потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты и кредитные карты. Но банки неохотно рефинансируют микрозаймы и реструктуризированные кредиты.

18 Вот для чего проводят рефинансирование кредитов:

19 <ul><li>чтобы снизить размер ежемесячного платежа - например, при рефинансировании можно увеличить срок выплат и вместо 40 тысяч рублей платить 30 тысяч каждый месяц;</li>

20 <li>чтобы снизить общую переплату по кредиту - это возможно, если у нового кредита будет меньший процент;</li>

21 <li>чтобы объединить нескольких кредитов в один - удобнее выплачивать один кредит, чем контролировать 2-3 долга в разных банках.</li>

22 </ul>При этом важно понимать, что, даже если вы нашли более выгодные кредитные условия в другом банке, рефинансирование может быть невыгодно. В следующем разделе рассказываем об этом подробнее.

23 При рефинансировании вы получите новый кредит, за пользование которым тоже будут начислять проценты и комиссию. Поэтому, чтобы судить о выгоде предложения, нужно внимательно изучить его условия, а также оценить свою кредитную ситуацию. Давайте разбираться.

24 Вот три основных случая, когда рефинансирование будет выгодно:

25 <ul><li>Нужно уменьшить ежемесячный платёж. Допустим, у человека сократились доходы и он перестал справляться с кредитной нагрузкой. Да, если уменьшить платёж, увеличится срок выплат и общая переплата по процентам. Но это может быть уместно - человек будет выплачивать меньше денег банку и избежит просрочек и задолженностей. Также появятся свободные деньги на другие расходы.Ещё в этой ситуации кредитные условия можно улучшить с помощью реструктуризации. О том, чем эта услуга отличается от рефинансирования, рассказываем<a>ниже</a>.

26 </li>

27 <li>Центробанк снизил<a>ключевую ставку</a>. При снижении ключевой ставки банки также снижают ставки кредитования, и можно оформить кредит под меньший процент, а значит, переплатить меньше.Считается выгодным оформлять рефинансирование, если новая кредитная ставка ниже первоначальной хотя бы на 2%. Сейчас ключевая ставка высокая -<a>16%</a>, и <a>есть</a>предложения для рефинансирования с процентной ставкой от 4,9% - такое рефинансирование может быть выгодным.

28 </li>

29 <li>У человека несколько кредитов. Перекредитование может помочь, если кредиты небольшие, но все они в разных банках. Заёмщик сможет выплачивать долг одному банку, не путаясь в датах платежей и суммах.Ещё при объединении нескольких кредитов можно уменьшить ежемесячный платёж или общий срок выплат - условия нужно согласовывать в банке.

30 </li>

31 </ul>Для небольших займов можно оформить рефинансирование через кредитную карту. Многие банки предлагают для кредиток большие грейс-периоды - льготные периоды, когда кредитом можно пользоваться беспроцентно. Если уложиться с выплатой основного долга в сроки грейс-периода, можно сэкономить на процентах.

32 Когда рефинансирование невыгодно?Нет смысла перекредитовываться, если большая часть кредита уже погашена. Даже если новый банк предлагает пониженную ставку, это не гарантирует выгоды.

33 Причина кроется в структуре ежемесячных платежей. Банк распределяет на них сумму займа, начисленных процентов и комиссий. В первой половине срока выплат значительная часть платежа уходит на погашение процентов, а остаток - на погашение основного долга.

34 К концу срока выплат ситуация меняется: всё больше денег уходит в тело кредита, а суммы на погашение процентов уменьшаются. Банки делают так, чтобы точно получить своё вознаграждение за услугу.

35 Разберём на примере. На графике ниже выплаты процентов выделены жёлтым цветом, а основного долга - синим. В первый месяц из платежа суммой 16 607,15 рубля на оплату процентов переводят 5081,97 рубля, а на оплату основного долга - 11 525,18 рубля. В течение трёх лет выплаты процентов уменьшаются - почти весь ежемесячный платёж уходит в тело долга.

36 Скриншот: "<a>Портал финансовых калькуляторов</a>" / Skillbox MediaЕсли вы решите рефинансировать кредит, при начале новых выплат вы будете снова платить проценты и только потом - оставшийся долг. Поэтому перед тем, как обращаться за перекредитованием, проверьте график платежей по текущему кредиту - если вы выплатили больше половины, рефинансирование, скорее всего, будет невыгодно.

37 Проверить график платежей можно в кредитном договоре, в личном кабинете банка, в его мобильном приложении или при обращении в банк лично.

38 Ещё, если вы хотите рефинансировать, например, ипотеку, банк может потребовать дополнительные документы. Например, новый отчёт об оценке стоимости квартиры, новую страховку и так далее. Иногда требуются услуги нотариуса. Все эти расходы могут превысить выгоду от снижения ставки.

39 Рефинансирование - новый кредит для погашения текущего. Его оформляют по собственному желанию в любом банке, который предлагает такую услугу.

40 Реструктуризация - изменение условий текущего кредита. Её можно провести только в банке, где получен кредит. Для одобрения реструктуризации нужны веские основания, которые придётся подтвердить документами.

41 Чаще всего реструктуризацию проводят из-за существенного ухудшения доходов заёмщика. Например, если он:

42 <ul><li>потерял работу или стал меньше зарабатывать;</li>

43 <li>ушёл в декрет или в отпуск по уходу за ребёнком;</li>

44 <li>потерял работоспособность из-за травмы или заболевания.</li>

45 </ul>Банк может предложить заёмщику провести реструктуризацию сам - например, если заёмщик перестал вносить платежи. Также заёмщик может подать заявку на реструктуризацию самостоятельно.

46 Банк составит новый график с уменьшением ежемесячных платежей или даст "кредитные каникулы". Ещё банк может обменять долг заёмщика на долю в собственности - в случае, если это ипотека или кредит под залог имущества. В некоторых случаях банк списывает часть долга: иногда ему выгоднее потерять часть прибыли, чем вовсе не получить заёмные средства обратно.

47 Считается, что реструктуризация ухудшает кредитную историю, а рефинансирование - улучшает. При этом реструктуризацию можно оформить, даже если заёмщик допустил просрочку платежа, а получить рефинансирование в том же банке в таком случае почти невозможно.

48 В следующем разделе рассмотрим, какие ещё требования предъявляют банки при рефинансировании.

49 Требования к заёмщикам у всех банков разные. Мы перечислим основные пункты, на которые обратят внимание все банки, рассматривая заявку на рефинансирование.

50 Возраст и семейное положение.Большинство банков одобряют рефинансирование гражданам с 18 лет, но некоторые требуют достижения 21 года или 23 лет. Семейным одобрят заявку с большей вероятностью, чем холостым. Но только при условии, что общий уровень доходов супругов позволяет выплачивать кредит и содержать семью.

51 Уровень официального дохода и стаж работы.Банк должен убедиться, что у заёмщика есть стабильное место работы и он в состоянии выплачивать долг. Так, некоторые банки требуют, чтобы у заёмщика было не менее полугода стажа на одной работе.

52 Платёжная дисциплина и кредитная история (кредитный рейтинг).Банк проверит, нет ли у вас задолженности по текущему кредиту, были ли у вас просрочки платежей в течение полугода до этого. Если у вас хороший кредитный рейтинг, шансы на одобрение повышаются.

53 Сроки и размер нового кредита.Банк зарабатывает на процентах, которые вы платите за пользование кредитом. Поэтому некоторые банки могут не одобрить слишком маленький и короткий заём. Например, если до конца выплат по текущему долгу осталось всего три месяца, рефинансирование не принесёт выгоды ни вам, ни банку. Вероятнее всего, в этом случае банк откажет.

54 Полный перечень требований для своего случая уточняйте в банке, который выберете для рефинансирования.

55 Для начала выберите банк, который предлагает наиболее выгодные кредитные ставки и условия. Можно рассчитать приблизительный график и размер ежемесячных платежей - например, с помощью<a>кредитного калькулятора</a>.

56 Если банк не очень известный, проверьте его лицензию по <a>списку ЦБ РФ.</a>

57 Подайте заявку на рефинансирование - онлайн или лично в отделении банка. При подаче заявки в онлайне с вами свяжутся специалисты и проведут консультацию. Для заключения кредитного договора потребуются такие документы:

58 <ul><li>паспорт заёмщика;</li>

59 <li>документы, подтверждающие доход;</li>

60 <li>оригиналы договоров по текущим кредитам, графики платежей и справки об остатке задолженности;</li>

61 <li>справка с реквизитами банка, в котором взят текущий заём, - в случае, если вы переходите в другой банк.</li>

62 </ul>В некоторых случаях банк может запросить и другие документы. Например, документы на квартиру, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит.

63 Изучите проект договора - по закону на это выделяется<a>пять рабочих дней</a>. Обратите внимание на такие пункты:

64 <ul><li>полная стоимость кредита;</li>

65 <li>график ежемесячных платежей;</li>

66 <li>штрафы за просрочку;</li>

67 <li>возможность досрочного погашения.</li>

68 </ul>Важно. Отдельно проверьте условия предоставления низкой процентной ставки - например, будет ли она меняться в течение выплаты кредита. Иногда пониженная ставка действует только первые 2-3 месяца. А иногда, чтобы сохранить пониженную ставку, нужно пользоваться другими продуктами банка - например, кредитной или зарплатной картой - или участвовать в акциях.

69 Также изучите дополнительные условия договора - например, нужна ли страховка, сколько стоит обслуживание кредитной карты, предусмотрен ли кешбэк. Так, в некоторых банках в течение 14 календарных дней с момента получения кредита можно отказаться от страховки - вам вернут деньги, уплаченные за неё. Но уточните, не увеличится ли при этом кредитная ставка.

70 Если все условия вас устроили, можно подписывать договор. Банк напрямую погасит ваш долг в другом банке или переведёт одобренные средства на ваш счёт. Во втором случае долг перед другим банком нужно будет погасить самостоятельно - обычно на это дают 60-90 дней.

71 После закрытия старого кредита обязательно получите справки о досрочном погашении и об отсутствии задолженности перед первым банком. Так вы убедитесь, что кредит погашен, и сможете доказать это банку, в котором оформили рефинансирование.

72 <ul><li>Рефинансирование (перекредитование) - оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых кредитов.</li>

73 <li>Перекредитование выгодно, когда нужно уменьшить ежемесячный платёж, объединить несколько кредитов в один, а также когда ЦБ РФ снижает ключевую ставку.</li>

74 <li>Перекредитование невыгодно, если вы уже выплатили больше половины текущего кредита.</li>

75 <li>К рефинансированию можно прибегнуть, если в целом вы справляетесь с кредитом, но нашли более выгодные условия. Если ваша финансовая ситуация сильно ухудшилась, лучше провести реструктуризацию кредита - банк согласует новый график и размер платежей или даст отсрочку.</li>

76 <li>Рефинансирование - удобный инструмент для упорядочивания банковских займов, но используйте его разумно. Внимательно изучайте предложения банков, чтобы рефинансирование было выгодным.</li>

77 - </ul>Мечтаете работать в IT, но не знаете, с чего начать?

77 + </ul><a>Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать Узнать больше</a>

78 - Откройте доступ к 4 бесплатным IT-курсам. Попробуйте себя в Java, Python, тестировании ПО, SQL и Excel. Определите, какое направление вам подходит, и получите подарки.

79 - <a>Пройти курс</a>

80 - <a>Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать Узнать больше</a>