Что делать, если муж или жена тратит слишком много денег
2026-02-21 18:57 Diff
https://skillbox.ru/media/growth/wasted/

#статьи

  • 2 авг 2024
  • 0

Что делать, если муж или жена тратит слишком много денег

Как понять, что супруг не умеет управлять деньгами, и как помочь ему приобрести навык — отвечает психолог.

Кадр: фильм «Мальчикам это нравится» / Columbia Pictures

Сертифицированный финансовый консультант и журналист со степенью MBA по специальности «Управление финансами». 10 лет работала в банковской сфере. Квалифицированный инвестор. Волонтёр АРФГ. Член ассоциации финансовых советников СРО НАСФП. Автор книги «Семейные финансы — это просто».

Из этой статьи вы узнаете:

Мы завели телеграм-канал «Ты как?». Будем в удобном формате рассказывать о саморазвитии, психологии и о том, как эффективно учиться и строить карьеру в любом возрасте. Подписывайтесь!

Под транжирством подразумевают неразумные траты и расточительство, легкомысленное отношение к финансам, когда человек тратит больше, чем зарабатывает.

«В России расточительность часто объясняют безответственностью или недостатком финансовой грамотности. Однако считается, что неупорядоченное денежное поведение имеет психологическую основу и приводит к стрессу, тревоге и нарушениям в разных сферах жизни. Некоторые психотерапевты даже выступают за то, чтобы выделить такой клинический диагноз, как денежное расстройство. Сейчас под термином „денежное расстройство“ принято объединять другие зависимости и расстройства, связанные с финансами. В том числе, например, расстройство вследствие пристрастия к азартным играм или компульсивный шопинг».

Валерий Гут

Транжирство встречается в поведении как мужчин, так и женщин. И это нередко становится причиной разногласий: проблемы возникают и когда оба супруга любят неразумные траты, и когда этим грешит кто-то один. Несогласие с тем, как партнёр распоряжается деньгами, — одна из основных причин разводов. И наоборот: если партнёры считают финансовое поведение друг друга рациональным, то уровень семейного счастья растёт.

Можно выделить следующие типы:

  • Подсознательный транжира вырос в семье, где каждая копейка имела значение. В детстве и юности он мечтал о роскошной жизни. Теперь, имея собственные доходы, он тратит деньги безудержно. Покупки — это запретное удовольствие, превращённое в почти маниакальную зависимость.
  • «Капризный ребёнок». В детстве человек ни в чём не знал отказа. Деньги для него — способ взаимодействия с миром, и транжира привык растрачивать их на удовольствия и новые впечатления. Когда финансы заканчиваются, он наивно предполагает, что это не проблема: деньги появятся снова, и можно будет опять не экономить на любимых развлечениях.
  • Безмятежному гедонисту важнее всего получать удовольствие от жизни. Если необходимо тратить деньги, он делает это, ни о чём не задумываясь. Примечательно, что гедонист не эгоистичен: ему нравится делиться радостями и приобретениями с другими.
  • Недоверчивого транжиру нельзя назвать человеком, который легко идёт по жизни. Финансовый кризис, произошедший с ним однажды, заставил его потерять доверие к сбережениям и инвестициям, и теперь он предпочитает тратить деньги без оглядки на будущее.

Для каждого из типов транжир расточительство — один из способов решить внутренние проблемы:

  • Компенсация или удовлетворение таких потребностей, как жажда любви или признания. Владение дорогими предметами — новым телефоном, модными джинсами или дорогими часами, — по мнению такого человека, принесёт больше уважения и симпатии окружающих.
  • Необоснованные траты как демонстрация успешности. Часто, совершая дорогостоящие покупки, человек внутренне утверждает: «Почему я не могу себе это позволить? Я работаю, значит, заслуживаю этого». Такое поведение свидетельствует о неуверенности в себе и высоких притязаниях. Человек компенсирует закомплексованность покупками, видимыми для других, — дорогими машинами, одеждой, аксессуарами.
  • Импульсивные покупки — способ снять тревогу. Когда человек испытывает беспокойство, он старается обрести контроль над ситуацией. Некоторые люди делают это с помощью покупок — они привыкли отвлекаться таким образом и переключать внимание. Проблема в том, что шопинг снимет напряжение только в момент покупки, а потом оно вернётся вновь, да ещё и с новой силой.

«Ментальные заболевания — депрессия, тревожные расстройства и другие психические проблемы — могут также толкать на импульсивные покупки. При этом порой проблема безрассудной траты денег кроется в банальном незнании основ управления бюджетом».

Валерий Гут

Явные признаки:

  • Сколько бы человек ни зарабатывал, ему не хватает денег до следующей зарплаты. Он тратит всё до последней копейки.
  • Он плохо себя контролирует, когда видит скидки и распродажи. То есть мотивом для покупок становится не настоящая потребность в продукте, а «красный ценник». Такие люди возвращаются из магазина с полным пакетом того, что они изначально покупать не собирались.
  • Попал во власть эффекта Дидро — череды незапланированных трат, как по цепочке следующих друг за другом. Этот тип поведения называют в честь философа, написавшего эссе «Сожаления о моём старом халате». На Дидро резко свалилось богатство, и он первым делом купил себе новый пурпурный халат. Потом ему постепенно захотелось полностью поменять всю обстановку в доме, и так запустилась спираль потребления. В современной жизни она может выглядеть так: человек покупает телефон, а к нему — кучу аксессуаров (несколько чехлов, штативы, подставки, тряпочки для экрана) и подписок на массу «классных» приложений.
  • Постоянно появляются мечты о покупке чего-то нового, даже если объективно человек не может себе этого позволить. А потом быстро наступает гедонистическая адаптация — явление, когда радость от приобретённого быстро проходит и наступает желание купить что-то ещё.
  • Пытается откладывать деньги, но постоянно берёт их из этой кубышки, и накопить не получается.
  • Появляются компульсивные или эмоциональные траты и копятся долги, за которые становится стыдно. Возникают симптомы финансовой дисморфии — тревожность и подавленность, приводящие к неверным финансовым решениям. Человек перестаёт здраво оценивать доходы и расходы.
  • Есть явные признаки зависимости от азартных игр и игровых автоматов.
Кадр: фильм «Шопоголик» / Touchstone Pictures

Если у супругов различаются взгляды на деньги, если у них разные финансовые установки и разное отношение к финансовому риску, то в семье начинают возникать ценностные конфликты.

Существует два типа конфликтов, связанных с неразумными тратами, — это конфликт необходимости и конфликт целей.

  • Конфликт необходимости возникает, когда партнёр делает покупки, в которых другой не видит смысла. Например, когда муж покупает снаряжение для рыбалки, но при этом ни разу не рыбачил.
  • Конфликт целей появляется, когда в семье есть договорённости о накоплениях и тратах, но они не соблюдаются. Например, супруги несколько месяцев откладывали на первоначальный взнос для ипотеки, но один из них вдруг решает купить новую машину.

Кроме того, конфликты могут возникать из-за того, что один партнёр обманывает другого насчёт денег. Это явление называют финансовой неверностью. Ложь может касаться сумм трат, долгов, возникших в результате неразумного обращения с деньгами, несогласованных расходов из общих накоплений, неправдивой информации о цене покупок.

Нельзя сказать, что есть какие-то принципиальные различия. Скорее, есть особенности в том, как мужчины воспринимают женщин и наоборот. Например, эксперт в области маркетинговых стратегий Марта Барлетта в своей книге «Маркетинг для женщин» утверждает, что женщины берут на себя до 80% потребительских расходов всей семьи: они покупают продукты, хозяйственные товары, предметы домашнего обихода и одежду. Поэтому у некоторых мужчин может возникнуть ощущение, что они приносят зарплату домой, а жена только и делает, что тратит её.

Хороший способ проверить это ощущение — хотя бы на время передать финансовую роль «семейного завхоза» мужчине.

Кадр: фильм «Завтрак у Тиффани» / Paramount Pictures

Кроме того, у людей часто складываются искажённые представления о финансовом поведении друг друга. Согласно исследованию журнала Money, 75% мужчин уверены, что именно у них лучше развиты навыки управления семейным бюджетом, их поддерживают в этом 69% женщин. Тем временем женщины более осторожны в отношении рисков, по сравнению с мужчинами, менее подвержены азарту и реже рассчитывают в финансовых вопросах на удачу.

Что касается предмета трат, то тут у мужчин и женщин они действительно разные.

«Мужчины и женщины тратят деньги на разные вещи, что обусловлено, прежде всего, социальными стереотипами и гендерными ролями. Мужское транжирство часто связано с покупкой предметов, которые помогают мужчине выделиться или обеспечить себе комфорт. Всё чаще мужчины финансируют свои увлечения, путешествия, автомобили и гаджеты. Так они ищут новые впечатления и повышают свой статус. Женщины в основном тратят деньги на свою внешность, одежду, аксессуары, развлечения — всё то, что помогает чувствовать себя увереннее, привлекательнее и счастливее».

Валерий Гут

Транжирство — это адаптивная черта характера, то есть поведение человека меняется в зависимости от ситуации и цели. Поэтому изменить положение можно, если приложить к этому усилия. Вот что можно сделать:

  • Откровенно поговорить о мотивах, страхах и чувствах друг друга, связанных с деньгами. Например, пообщаться о финансовом воспитании в семье, о денежных установках и об опыте взаимодействия с деньгами до вашего знакомства.
  • Признать проблему и принять ответственность за финансовые поступки. Можно начать с самых очевидных проблем: если партнёр втайне что-то купил, на этом примере будет проще всего обсудить, что с финансовым здоровьем семьи что-то не так. Это обязательно должен быть уважительный разговор, потому что манипулятивные способы избавиться от проблем (попытки скрыть доходы или контролировать все покупки партнёра) вызовут только негативную реакцию и противостояние.
  • Совместно искать возможность наслаждаться жизнью без дополнительных трат. Часто люди восполняют шопингом отсутствие эмоциональной связи с партнёром, поэтому необходимо эту близость восстановить. Вместо того чтобы ходить по торговому центру или проводить вечер за очередным сетом роллов, постарайтесь обзавестись новыми привычками — приготовьте ужин вместе, займитесь спортом, сходите на прогулку в парк.
  • Проводить финансовые беседы. Конструктивный разговор о беспокойствах и опасениях поможет осознать мотивы друг друга, даже если они кажутся нелогичными. Такие беседы не только укрепляют отношения, но и делают финансовые решения успешнее. Исследования показали, что обсуждение финансов и совместных планов в паре снижает неоправданные риски, увеличивает сбережения и уменьшает влияние стереотипов и когнитивных искажений.
  • Установить порог расходов. Договориться о сумме, начиная с которой вы будете согласовывать расходы друг с другом. Если один из супругов регулярно превышает этот порог — возможно, стоит пересмотреть шкалу расходов, установить лимиты на кредитке и чаще обсуждать денежные вопросы.
  • Учиться друг друга финансовой грамотности. Если один из партнёров не понимает, как составлять бюджет или оплачивать счета, ему сложно быть наравне со вторым в этих вопросах. Тот, кто умеет эффективно управлять деньгами, может научить этому остальных членов семьи, включая детей, чтобы вместе достигать общих финансовых целей. Если партнёры собираются брать ипотеку, то лучше — в том числе для отношений — будет изучить этот вопрос вместе. В конце концов, ответственность за этот заём будут нести оба.
  • Разделите бюджеты. Нет ничего плохого в том, чтобы у каждого партнёра был личный бюджет. Создайте три счёта: один для вас, один для партнёра и один для общих расходов. Совместные траты оплачивайте из общего счёта, а личные деньги пусть остаются на индивидуальных счетах, чтобы каждый мог тратить или экономить по своему усмотрению.

«Важно найти компромиссное решение, которое будет комфортно для обоих. Главное, чтобы каждая сторона чувствовала уверенность в финансовой стабильности и могла удовлетворить свои потребности. Возможно, это будет общий бюджет и финансовый план, в который оба партнёра смогут вносить свои предложения по расходам и финансовым целям и возможные стратегии экономии».

Валерий Гут

Часто желание жить расточительно подталкивает людей к необдуманным кредитам, которые человек может взять без ведома супруга. В основном семья, узнав о долгах одного из её членов, старается помочь выплатить задолженность, но так бывает не всегда.

Согласно закону, нотариальное согласие супруга на заём потребуется только для сделок с государственной регистрацией и под залог недвижимости. Если кредит, по которому требуется нотариальная доверенность, получен, но на самом деле второй партнёр о займе не знал, то сделку можно признать недействительной через суд в течение года с момента, как у обманутого человека появилась информация.

На остальные виды кредитов банки не обязаны запрашивать согласие второго супруга, поэтому человек может спокойно набрать микрокредитов и опустошить кредитные карты без ведома партнёра.

Это не страшно — до тех пор, пока закредитованность не доводит должника и всю его семью до финансового краха. По закону кредитор имеет право потребовать выделение доли должника в общем имуществе. То есть по суду банк может даже забрать часть недвижимости, купленной в браке. А если с помощью кредитов были удовлетворены семейные нужды, например купили холодильник, телевизор, мебель или оплатили образование ребёнка, то суд и вовсе может признать долги общими.

Чтобы подстраховаться, можно заключить брачный договор, который зафиксирует, что имущество, оформленное на одного из супругов, является его личной собственностью. При этом требуется уведомить кредиторов о заключении брачного договора. Если этого не сделать, то нужно будет платить по долгам независимо от содержания брачного договора.

Если траты и кредиты связаны с алкоголизмом, наркоманией или азартными играми и ставят семью в тяжёлое материальное положение, можно обратиться в суд для признания супруга частично недееспособным. Ему назначат попечителя.

В сложных случаях, когда супруг не умеет управлять деньгами и это ставит под угрозу финансовую стабильность семьи, стоит обратиться к финансовому консультанту или даже юристу, если дело дошло до суда. Юристы необходимы не только при подготовке к разводу, но и когда пары стремятся сохранить брак и выработать финансовые стратегии для защиты средств.

Транжирство — это не приговор, если оба партнёра приложат усилия к изменению ситуации. Вместе можно достичь финансовой стабильности и гармонии в отношениях.

Можно пройти тест на отношение к деньгам и тест на оценку зависимости от покупок. Томас Ли-Пинг Танг, автор теста на отношение к деньгам, обратил внимание, что с возрастом подходы к финансам меняются. Молодым свойственно тратить деньги с меньшим сожалением и осознанностью. Если же у сорокалетнего такой же низкий балл по шкале умения распоряжаться деньгами, как у двадцатилетнего, то шансов справиться с проблемой без помощи специалиста у него меньше.

«Неумение обращаться с деньгами вынуждает людей обманывать близких, постоянно жить в тревоге и стрессе. В самых тяжёлых случаях это может поставить под угрозу финансовое благополучие семьи. Когда самостоятельно разобраться с проблемой не получается, стоит обратиться за помощью к психологу. Специалист поможет выявить глубинные причины транжирства и найти конструктивное решение».

Валерий Гут

Управляем личными финансами. Бесплатный курс

Вы научитесь планировать бюджет, контролировать расходы и доходы. Поймёте, как создать подушку безопасности. Сможете обрести финансовую свободу и превратить деньги в инструмент для достижения целей.

Пройти бесплатно

Практический курс: «Личные финансы: инвестиции и трейдинг» Узнать о курсе