Comment financer son restaurant grâce à un crédit bancaire ?
2026-02-21 17:20 Diff
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Dans votre projet d’ouverture, de rachat ou de mise en conformité de restaurant, la recherche de financements est une étape décisive. À moins de pouvoir financer cette initiative uniquement sur fonds propres, vous devrez obtenir un prêt bancaire et donc avoir recours à votre banque. Nous vous livrons quelques conseils qui vous aideront à satisfaire les exigences du secteur bancaire et à décrocher votre crédit.  

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Le prêt bancaire comme source de financement pour son restaurant 

Le financement par prêt bancaire reste le plus courant dans la restauration. Ce crédit peut être directement obtenu auprès de la banque ou par l’intermédiaire d’un courtier, lequel se chargera des démarches et des négociations. Un emprunt peut vous être proposé avec un taux fixe ou variable. Pour l’achat d’équipement, la durée de ce crédit n’excède généralement pas 7 ans, soit 84 mois. Pour l’acquisition d’un bien immobilier, cela peut aller jusqu’à 20 ans.

Que vous vous en chargiez vous-même ou que vous fassiez appel à un courtier, convaincre votre organisme bancaire de vous accompagner dans votre projet demande une bonne préparation en amont. Ce n’est qu’à cette condition qu’il pourra juger de la viabilité et de la future rentabilité de votre entreprise. 

Toutes les dépenses liées à l’ouverture de votre établissement doivent être listées et quantifiées : le prix d’acquisition ou de location du restaurant, les frais concernant la création de votre restaurant et les honoraires du professionnel vous accompagnant dans cette opération, l’aménagement de l’établissement, l’équipement de la cuisine et de la salle, l’achat éventuel du stock existant, le besoin en fonds de roulement, le recrutement, la communication, etc. L’objectif est d’estimer la somme totale requise pour lancer votre activité. Vous pourrez ainsi déterminer le montant de votre apport personnel et celui que vous devrez obtenir via différents moyens. 

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Convaincre la banque de vous accorder un prêt

La décision de votre banque, celle de vous accorder ou non le prêt sollicité, repose sur plusieurs critères. 

Le montant de votre apport personnel

Le financement de votre projet d’ouverture ou de rachat de restaurant ne peut être uniquement assuré par les banques. Vous devez également justifier d’un apport personnel. En règle générale, les organismes bancaires exigent un apport équivalent à 30 % de l’investissement.

Ce pourcentage peut varier en fonction : 

  • du montant du financement nécessaire ; 
  • de la nature des biens à financer ; 
  • de votre expérience dans le secteur de la restauration et en tant que gérant ;
  • des relations que vous entretenez avec votre banque ; 
  • du potentiel de rentabilité de votre établissement ; 
  • du risque que représente votre projet ;
  • etc. 

La solidité de votre dossier de financement

Une réponse favorable de votre établissement bancaire dépend aussi, et surtout, de la solidité de votre business plan et notamment de la partie financière qui lui permettra de juger du potentiel, du sérieux et de la viabilité de votre projet. Celui-ci devra donc inclure des informations telles que :

  • le montant de l’investissement initial et les méthodes de financement (fonds propres, subventions, prêt, etc.) ;
  • l’estimation de votre chiffre d’affaires et comment celui-ci est calculé ;
  • l’estimation des charges et des produits ;
  • l’estimation de vos bénéfices.

En fonction de ces données, n’hésitez pas à mettre en évidence plusieurs ratios comme : 

  • L’achat de matières premières/chiffres d’affaires ou food cost qui ne doit normalement pas dépasser les 30 %. 
  • Loyer/chiffre d’affaires qui ne doit pas excéder les 9 ou 10 %. 
  • Charges de personnel/Chiffres d’affaires, 30 % au maximum. 
  • Marge brute/Chiffres d’affaires qui doit généralement se situer aux alentours de 70 %. 
  • Budget promotion/Chiffres d’affaires d’environ 4 % au lancement, puis 1 à 2 %.
  • Résultat net/Chiffres d’affaires autour des 10 %. 

Ces éléments sont cruciaux pour permettre à votre établissement bancaire de déterminer votre solvabilité et de vérifier que les dépenses seront bien supérieures aux revenus, tout cela, pour garantir le remboursement du crédit. 

Dans le cas d’une reprise d’activité, il est important que la banque ait accès aux derniers bilans de l’établissement. Cela lui permettra de se faire une idée quant à la santé financière du restaurant. Elle étudiera également la situation géographique, la concurrence, la stratégie de développement prévue ainsi que votre propre situation financière.‍

👉  Pour aller plus loin : Faire le business plan de son restaurant en 7 étapes

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Une expérience préalable dans le secteur

Une expérience préalable dans le secteur de la restauration peut être un atout pour décrocher un prêt, car cela rassure les établissements bancaires. Si vous n’en avez pas, nous vous conseillons d’effectuer des stages ou une formation spécialisée (en plus des formations obligatoires pour obtenir votre licence et votre permis d’exploitation) et ainsi mettre toutes les chances de votre côté. Attention, être novice dans le domaine ne veut pas dire qu’il faut que vous fassiez une croix sur votre emprunt bancaire, l’inverse est juste un argument de plus en votre faveur. 

👉  Pour aller plus loin : Formations en restauration : quelles sont les obligations pour le gérant ?

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La recherche de banques

Banques commerciales

Les banques commerciales traditionnelles sont souvent un choix évident pour obtenir un prêt bancaire. Renseignez-vous sur les différentes banques de votre région et prenez rendez-vous pour discuter de vos besoins. Les grandes banques nationales ainsi que les petites banques locales peuvent être des options à explorer. Assurez-vous de vérifier les taux d'intérêt, les conditions de remboursement, les exigences en matière de garantie et les frais associés.

Institutions financières spécialisées dans la restauration

Certaines institutions financières se spécialisent dans le financement des entreprises de restauration. Elles comprennent les prêteurs spécialisés dans l'industrie alimentaire et les équipements de restauration. Ces institutions peuvent avoir une meilleure compréhension des besoins spécifiques du secteur de la restauration et offrir des conditions de prêt plus favorables. Recherchez ces prêteurs spécialisés et renseignez-vous sur leurs produits et services.

Programmes de financement gouvernementaux

Dans certains pays, il existe des programmes de financement gouvernementaux destinés à soutenir les petites entreprises, y compris celles de restauration. Ces programmes peuvent offrir des prêts à des taux d'intérêt réduits, des garanties de prêt ou d'autres avantages. Renseignez-vous auprès des agences gouvernementales locales ou des organisations de développement économique pour connaître les options de financement disponibles.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des institutions financières à but non lucratif qui offrent des services bancaires et de prêt à leurs membres. Elles peuvent souvent offrir des taux d'intérêt compétitifs et des conditions de remboursement flexibles. Renseignez-vous sur les coopératives de crédit de votre région et voyez si vous êtes éligible pour devenir membre et bénéficier de leurs services de financement.

Réseaux professionnels et associations de restaurateurs

Les réseaux professionnels et les associations de restaurateurs peuvent être une source précieuse d'informations et de recommandations pour trouver des prêteurs spécialisés dans l'industrie de la restauration. Rejoignez ces groupes, assistez à des événements et établissez des contacts avec d'autres professionnels de votre secteur. Ils peuvent partager leur expérience en matière de financement et vous orienter vers des prêteurs potentiels.

Lors de la recherche de banques et de prêteurs, assurez-vous de comparer les offres disponibles en termes de taux d'intérêt, de conditions de remboursement, de montant maximal du prêt et de flexibilité des conditions. Il est également essentiel de comprendre les exigences de garantie, car certaines banques peuvent demander des garanties personnelles ou des garanties sur les actifs de votre entreprise.

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La procédure

Les documents nécessaires

Les banques demanderont généralement des documents tels que :

  • votre plan d'affaires,
  • vos états financiers personnels et professionnels,
  • vos déclarations d'impôts,
  • vos relevés bancaires,
  • vos preuves de revenus,
  • vos devis d'équipement,
  • et tout autre document pertinent.

Présentez votre demande

Une fois que vous avez trouvé la banque et rassemblé tous les documents nécessaires, vous pouvez présentez votre demande.

1. Rédigez une lettre de présentation

Une lettre de présentation est une excellente occasion de donner une première impression positive à la banque ou au prêteur. Elle devrait expliquer brièvement qui vous êtes, quel est votre projet de restauration, les objectifs que vous souhaitez atteindre et pourquoi vous avez besoin du prêt. Mettez en avant vos compétences, votre expérience et votre passion pour la restauration. Soyez clair et concis dans votre lettre, en mettant en évidence les points forts de votre demande.

2. Préparez-vous à répondre aux questions

Une fois que vous avez soumis votre demande de prêt, il est possible que la banque ou le prêteur vous demande des informations supplémentaires ou vous pose des questions spécifiques. Soyez prêt à répondre à ces demandes rapidement et de manière précise. Cela peut impliquer de fournir des détails supplémentaires sur votre plan d'affaires, de clarifier certains chiffres financiers ou de discuter de votre stratégie de remboursement. Plus vous serez préparé et réactif, plus vous augmenterez vos chances de succès.

3. Présentez-vous professionnellement

Lorsque vous rencontrez un représentant de la banque ou du prêteur, assurez-vous de vous présenter de manière professionnelle. Habillez-vous de manière appropriée, soyez poli et respectueux, et faites preuve de confiance en vous. Préparez-vous à expliquer votre demande en détail et à démontrer votre connaissance du secteur de la restauration. Montrez votre motivation et votre détermination à réussir.

Négociez les termes du prêt

Les taux d'intérêt ont un impact direct sur le coût total du prêt. Essayez de négocier des taux d'intérêt plus bas en soulignant votre solide historique de crédit, votre expérience dans le secteur de la restauration ou toute autre caractéristique qui pourrait être perçue comme réduisant le risque pour le prêteur. Vous pouvez également proposer une garantie supplémentaire pour sécuriser le prêt et potentiellement obtenir des taux d'intérêt plus favorables.

Les modalités de remboursement peuvent être négociables dans une certaine mesure. Discutez des options de calendrier de remboursement qui correspondent à votre flux de trésorerie et à vos cycles d'activité. Vous pouvez essayer de négocier des échéances flexibles, des périodes de grâce ou des périodes de remboursement différé pour vous donner plus de marge de manœuvre financière.

Lorsque vous examinez les termes du prêt, soyez attentif aux frais et aux charges supplémentaires. Cela peut inclure les frais de dossier, les frais de garantie, les frais de renouvellement annuel ou toute autre dépense associée au prêt. Essayez de négocier la réduction ou la suppression de certains frais, ou recherchez des alternatives qui offrent des frais plus avantageux.

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